L’assurance emprunteur est un élément indispensable lorsqu’on souscrit à un prêt immobilier. Elle permet de couvrir les risques liés au remboursement du crédit en cas d’incapacité temporaire ou permanente, ou de décès de l’emprunteur. Dans ce contexte, la quotité d’assurance emprunteur est un élément clé à prendre en compte.
Qu’est-ce que la quotité d’assurance emprunteur ?
La quotité assurance emprunteur correspond à la part du capital restant dû qui sera couverte par l’assurance en cas de survenance d’un sinistre garanti. Elle s’exprime en pourcentage et peut varier de 0% à 100% par emprunteur, avec un maximum de 200% pour un couple de co-emprunteurs.
Ainsi, une quotité de 50% signifie que l’assurance prendra en charge la moitié du montant du capital restant dû en cas de sinistre, alors qu’une quotité de 100% correspond à une couverture intégrale du montant du prêt en cas de problème.
Exemple concret
Prenons l’exemple d’un couple qui emprunte avec une quotité d’assurance de 100% pour chacun des co-emprunteurs. Si l’un d’eux décède ou se retrouve en incapacité de travailler, l’assurance remboursera la totalité du capital restant dû à la banque et le co-emprunteur survivant n’aura pas à s’inquiéter du remboursement du prêt.
Pourquoi bien choisir sa quotité d’assurance emprunteur ?
Il est essentiel de bien déterminer sa quotité assurance emprunteur pour garantir une meilleure protection financière en cas de sinistre, tout en évitant de surpayer les cotisations liées à cette assurance. La quotité choisie a un impact direct sur le montant des primes d’assurance et sur le niveau de couverture en cas de sinistre.
De plus, certaines banques peuvent être exigeantes en matière de quotité d’assurance emprunteur et requérir un niveau de couverture minimum pour accorder leur prêt immobilier. Il est donc important de bien réfléchir au choix de sa quotité pour ne pas perdre l’accès à un financement avantageux.
Comment bien choisir sa quotité d’assurance emprunteur ?
Plusieurs critères sont à prendre en compte lors de la détermination de la quotité assurance emprunteur :
- Le nombre d’emprunteurs : si vous êtes seul emprunteur, il est généralement recommandé de souscrire à une quotité de 100%. Pour un couple de co-emprunteurs, on peut répartir la quotité en fonction des revenus de chacun.
- Les revenus et le patrimoine : un emprunteur aux revenus élevés et disposant d’un patrimoine solide pourra se permettre de souscrire à une quotité plus faible que quelqu’un aux revenus plus modestes et sans garde-fous financier.
- La situation professionnelle : les professions libérales, artisans et commerçants peuvent être soumis à des variations de revenus importantes. Il est donc recommandé de choisir une quotité plus élevée pour anticiper ces fluctuations et garantir une meilleure sécurité financière en cas de difficultés imprévues.
- L’âge et l’état de santé : il peut être judicieux de prendre en compte son âge et son état de santé au moment de la souscription. Les risques augmentent avec l’âge, il est donc recommandé de choisir une quotité plus élevée pour garantir une meilleure protection.
Sourcrire auprès de sa banque ou de son assureur?
Lors de la souscription à un prêt immobilier, votre banque va presque systèmatiquement vous proposer de souscrire à une assurance emprunteur auprès d’un partenaire ou autre organisme appartenant au groupe. Mais sachez qu’il est également possible de refuser cette proposition afin de privilégier un autre assureur comme par exemple maif.fr. Cette solution est même souvent plus intéressante en terme de tarifs.
Trois scénarios de répartition de la quotité d’assurance emprunteur :
1. Quotité à 100% pour chaque co-emprunteur :
Cette solution offre la meilleure protection possible puisqu’elle garantit le remboursement intégral du prêt en cas de survenance d’un sinistre pour l’un ou l’autre des co-emprunteurs. Cependant, elle implique également un coût d’assurance plus élevé, car les cotisations sont calculées sur la base de deux quotités de 100%.
Avantages : protection maximale, simplicité de gestion en cas de sinistre.
Inconvénients : coût d’assurance plus élevé.
2. Quotité répartie proportionnellement aux revenus des co-emprunteurs :
Cette répartition consiste à ajuster la quotité de chaque co-emprunteur en fonction de ses revenus respectifs. Ainsi, si l’un gagne deux fois plus que l’autre, sa quotité sera également deux fois plus importante.
Avantages : prise en compte des capacités de remboursement de chacun, coût d’assurance potentiellement inférieur à une quotité à 100% pour chaque emprunteur.
Inconvénients : remboursement partiel du prêt en cas de sinistre, complexité de gestion en cas de problèmes.
3. Quotité de 50% pour chaque co-emprunteur :
Cette répartition peut être envisagée lorsque les co-emprunteurs disposent de revenus similaires et/ou bénéficient d’une situation financière rassurante (patrimoine conséquent, autres sources de revenus…). Elle permet de bénéficier d’une couverture minimale à moindre coût.
Avantages : coût d’assurance réduit.
Inconvénients : protection limitée, risque de devoir assumer seul une partie du remboursement en cas de sinistre.
Ce qu’il faut retenir
Le choix de la quotité d’assurance emprunteur doit être effectué avec soin en fonction des besoins et de la situation financière de chaque emprunteur. Il est crucial d’évaluer les risques liés à son profil et ses capacités de remboursement pour déterminer la quotité la plus adaptée à sa situation, tout en prenant en compte les éventuelles exigences des banques.